农村电商变主力，银行领着农民做生意
【摘要】湖北郧西县涧池乡下营村村民郭明凤(左)在店铺里一边在电话中与客户洽谈，一边将绿松石筛选分类。近年来，该村依托当地特有的绿松石和农副产品，用电子商务为村民打开了一扇脱贫致富的大门。 新华社记者熊 琦摄近年来，银行业不断加大对农村电商的金融支持力度，支持涉农企业、农户等对接电商平台，促进农村电商配套体系建设。不过，其中还存在农村互联网个别区域普及率不高，信息化
湖北郧西县涧池乡下营村村民郭明凤(左)在店铺里一边在电话中与客户洽谈，一边将绿松石筛选分类。近年来，该村依托当地特有的绿松石和农副产品，用电子商务为村民打开了一扇脱贫致富的大门。 新华社记者熊 琦摄
近年来，银行业不断加大对农村电商的金融支持力度，支持涉农企业、农户等对接电商平台，促进农村电商配套体系建设。不过，其中还存在农村互联网个别区域普及率不高，信息化基础设施有待加强等问题，银行业还需延长服务链条，在把控风险的同时，提高农村电商金融服务的制度化、规范化水平
早在2014年，高先峰就创办了江苏丰沛网络科技有限公司，并推出e网通电商平台。在江苏丰县农商银行电商时贷资金支持下，e网通对线下350家社区与农村便利店、农资店开展了信息化升级改造，打造工业品下乡和农产品进城双向流通渠道。2016年，e网通平台共促成交易总额超5亿元。
这是银行业积极支持农业供给侧结构性改革，为农村电商等新业态提供金融服务，助力三农触网发展的一个缩影。在为农村电商发展提供金融服务的过程中，银行业还面临哪些困难和问题?今后如何进一步提升金融服务的效率?
给予大力支持
发展农村电商是转变农业发展方式的重要手段。银行业主要从支持涉农企业、农户等对接电商平台，促进农村电商配套体系建设，完善涉农电商企业的征信服务，健全融资担保和保险机制，支持农村电商发展。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说。
比如，将农副产品、旅游等涉农特色产品借助网上商城等形式开展网络营销，实现涉农产品信息化发展。
2016年7月份，中国光大银行与云南省政府搭建的银政企三方合作电商平台——云南·购精彩，推出怒江兰坪县的长毛谷米、丽江宁蒗县的苹果等特色农产品，上线半年多累计销售额近1000万元;江苏徐州铜山农商银行开发了E行无忧电商平台，专辟三农商城并定点推荐乡村休闲旅游和特色农产品等，自2017年平台上线以来，已有用户16.76万人，入驻商家1300家。
中国光大银行电子银行部总经理杨兵兵说，光大银行在做好产品质量把关和来源追溯的同时，实现农产品统一包装，开展线上线下营销宣传，助力云南省名优产品通过互联网走向全国。同时，依托光大银行在资金、市场、技术及品牌方面的优势，为合作商户提供结算、融资等金融服务。
除了搭建推广银行系电商平台，银行业也助力区域性电商平台建设。比如，江苏名仁农业发展有限公司借助建设银行常州分行320万元贷款，开发了名仁百花微信商城，集聚农产品资源，扩大了农产品辐射区域和品牌知名度。
近年来，银行业不断加大对农村电商的金融支持力度，也促进了农村电商配套体系建设。在信贷服务上，优化涉农业务流程，制定电商评级和贷款管理办法;在支付结算上，积极研发适合农村‘散点式’分布特征的手机支付、网上支付等。董希淼说。据了解，银行业还向制造、仓储、物流等农村电商产业链上的配套企业提供贷款支持。
2016年11月份，中国农业银行推出互联网金融服务三农平台——农银e管家，面向县域生产流通领域，以惠农通工程为依托，连接农户和惠农服务点终端商户，构建以农户为主体的农村惠农圈;同时，依靠农银e管家平台连接农企和上下游客户，构建以农企为核心，覆盖上下游产业集群与分销渠道的涉农产业链。通过‘一圈一链’的战略布局，农业银行探索互联网金融服务‘三农’的差异化之路。中国农业银行网络金融部总经理张秀萍说。
董希淼说，银行业还注重发挥政府支持融资性担保机构的作用，并通过保险等金融机构与电商企业合作，建立担保贷款风险分担和补偿机制。据悉，江苏沭阳县创新银行+电商+保险模式，由沭阳县政府出资6500万元保证金，银行通过与保险公司合作，为电商企业提供由政府承担70%风险补偿的信贷资金。
发展掣肘仍存
从银行业角度看，支持农村电商发展可以补充银行业长尾客户群体。恒丰银行研究院研究员杨芮说，随着农业现代化和农村信息化建设的不断推进，三农对金融服务的需求日益加强。围绕三农客户价值链和农业产业链，商业银行不断丰富支持农村电商发展的金融产品，优化自身资金运用结构。
不过，银行业在为农村电商发展提供金融服务的过程中，也存在一些困难和问题。某银行人士表示，虽然近几年农村互联网发展迅速，但在个别区域普及率仍不高，信息化基础设施还有待加强。同时，农村电商应用人才还相对缺乏，不仅是农村本地人才缺乏，银行内部在个别区域一定程度上也缺乏相关专业人才。此外，农产品生产主体较为分散且规模不大，数据积累不足，大数据融资模型尚需完善。
光大银行在建立农村电商服务体系之初也遇到了诸如产品缺乏统一包装、缺乏质量安全标准化认证、农户缺乏产品销售意识、产品运输困难等问题。杨兵兵说，光大银行鼓励落地运营商在农村地区开展针对农村电商服务体系参与人员的培训，帮助农户开展统一的产品包装及质量安全认证，协助农户实行标准化的产品生产管控，通过线上线下的协同宣传为农特产品打开销路。
相关业内人士认为，当前农村电商产业自身发展过程中存在的一些问题也在一定程度上影响了金融支持的力度和深度。比如，在部分地区，政府对电商产业的引导、培育和资金投入力度还有所欠缺，电商企业散小弱和同质化问题突出，产品的标准化、品牌化程度较低。
延长服务链条
如何更好推进银行业对农村电商的金融支持?江苏银监局相关部门负责人表示，银行业需加大对农村电商领域的信贷投入，由主要支持销售环节进一步向支持售前生产、加工、仓储和物流等全过程转变，积极发展应收账款、订单、仓单等基于产业链的融资产品;加强与电商平台的合作，提升电子交易信息在信贷管理中的应用，并建立适应电商企业发展特点的信用评级、信贷流程和风险控制等规章制度，不断提高农村电商金融服务的制度化、规范化水平。
对于农村电商而言，基于地理上的分散布局，移动支付的意义显得尤为重要。董希淼说，近几年各家银行都先后开始布局移动银行战略，如果在这方面能够进一步着眼于具有散点式分布特征的农村地区，不仅能发挥移动银行的开放、公平、快速和便捷等优势，也将是对银行服务体系的一次革新。
目前，我国农村电商还处于发展初期，无论从盈利能力、流动性水平等方面都有待提升。杨芮说，银行为之提供信贷支持，需要注意防范可能出现的信用风险;对于涉及跨境业务的部分农村电商经营主体，还需要防范可能发生的汇率风险。
目前，农业银行除了推出数据网贷、惠农网贷、金穗快农贷等多种金融产品之外，‘农银e管家’平台已逐步发展成集支付结算、网络融资、理财保险和电子商务为一体的互联网金融服务‘三农’平台，有力地支持了农村电商发展。张秀萍说，在风险管控上，农业银行持续关注可能存在的声誉风险、信用风险、操作风险，从客户准入、制度建设、风险监测等方面做好风险防控，一有异常及时处理。